|
Страховые общества, существовавшие в России, представляли собой одно из звеньев всеобщей финансово-кредитной системы государства. Крупнейшие акционерные страховые компании такие, как “Россия”, “Саламандра”, “Жизнь”, пользовались заслуженным уважением общества. Из их страховых фондов не только возмещался ущерб, причиняемый стихийными бедствиями и несчастными случаями, но временно привлеченные средства населения направлялись на долгосрочное финансирование промышленности, сельского хозяйства и других отраслей экономики.
В 1918 году в СССР страхование стало государственной монополией. Появился Госстрах. Страхование могло быть обязательным или добровольным. Например, подлежало обязательному страхованию имущество колхозов и совхозов, обязательно застраховывались от несчастных случаев пассажиры дальних поездов и т.д. Существовало и социальное страхование, то есть система материального обеспечения населения при наступлении нетрудоспособности, старости и в других случаях.
За последнее десятилетие минувшего века страховая система из государственной превратилась в основном в частную. Страховые общества рождались и умирали, богатели и разорялись. И к сегодняшнему дню в России насчитывается около 1200 страховых обществ (90% из них частные). 300 обществ — наиболее крупные — объединены во Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Новые условия экономической жизни заставили по-новому взглянуть на систему страхования, и скоро стало достаточно ясно, что в постперестроечный период страховая система работает неэффективно, — существует множество проблем, требующих скорейшего решения. Только тогда страховая система может стать серьезным фактором стабилизации рынка и развития российской экономики.
Какими путями добиться этого, что нужно предпринять? Ответ на эти вопросы дают предложения Всероссийского союза страховщиков, созданного в 1994 году. Союзом было проанализировано состояние российской системы страхования и выработаны предложения, которые передавались неоднократно в правительство РФ. Но быстрая сменяемость кабинетов министров не позволила начать реорганизовывать систему страхования. Сейчас экономическое положение несколько улучшилось, стало стабильнее, и потому появилась надежда, что теперь предложения ВСС будут рассмотрены достаточно внимательно, и наконец-то, будут претворяться в жизнь.
Президент Всероссийского союза страховщиков Юргенс Игорь Юрьевич анализирует состояние страховой системы России на сегодняшний день и рассказывает о предложениях ВСС по ее реформированию.
РОЛЬ И МЕСТО СТРАХОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ
Переход России к социально ориентированной рыночной экономике поставил перед государством ряд важнейших макроэкономических задач, которые требуют быстрого и эффективного решения. Это:
— обеспечение правовой базы и общественной атмосферы, способствующих быстрому становлению и эффективному функционированию рыночной системы;
— преодоление кризисных тенденций и стабилизация экономики; контроль над уровнем занятости и инфляции, порождаемых колебаниями экономической конъюнктуры, а также стимулирование экономического роста;
— поиск инвестиционных ресурсов (как внешних, так и внутренних) для развития национального хозяйства;
— создание системы социальной защиты населения в условиях рынка;
— создание экономических стимулов для направления ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства и наиболее технологичные и рентабельные предприятия;
— защита конкуренции путем создания антимонопольных механизмов.
Решение этих задач невозможно без создания целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди которых, одним из важнейших должно стать страхование.
Основная задача страхования, как специализированной отрасли экономики заключается в создании эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств и происшествий, и формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.
В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из вышеперечисленных макроэкономических задач государства.
В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики. Это и понятно, потому что страхование:
— снижает нагрузку на расходную часть бюджета. Страховая система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий (по данным МЧС России, такой ущерб в 1996 году составил 80 млрд. руб.), освобождая государство от этих платежей, создает возможности направления освободившихся денег на социальные и иные важнейшие государственные программы;
— содействует социально-экономической стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других;
— оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как страхование, по признанным в мире стандартам, — наиболее гибкий постоянный и надежный внутренний источник инвестиций в экономику. (В США около 30% долгосрочных займов в экономику приходится на средства страховых организаций, осуществляющих долгосрочное страхование жизни).
Все сказанное выше обусловливает важную стратегическую роль страхования в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях. Страхование способно одновременно решать такие важнейшие проблемы государства, как налоги, социальное обеспечение и инвестиции, что предполагает необходимость принятия государственных мер по поддержке и развитию страхового рынка России.
Что же представляет собой сегодня рынок страхования в России?
К сожалению, в целом отечественный страховой рынок находится на начальной стадии развития.
В РФ страхуется около 10 % потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран — 90-95 %. В стране в настоящее время действуют около 1200 страховых компаний. За десять прошедших лет расширилась география страхового рынка. Развивается более 70-и видов страхования. В 1999 г. российские страховщики собрали страховых взносов на сумму 96,6 млрд. рублей, в том числе 21,5 млрд. руб. по обязательному страхованию. В структуре добровольных поступлений на долю страхования жизни пришлось 35,5 млрд. руб., личного страхования (от несчастных случаев и болезней и добровольному медицинскому страхованию) — 9 млрд. руб., страхования имущества юридических и физических лиц — 26,1 млрд. руб., страхования ответственности — 4,5 млрд. руб. По сравнению с 1998 г. объемы поступлений страховых взносов выросли на 129 % при опережающем росте добровольных видов страхования. Доля обязательных видов страхования в страховых взносах сократилась с 35% до 22,3%.
Общий объем страховых выплат по всем видам страхования возрос по сравнению с 1998 г. на 92,1 % и составил 62,3 млрд. руб. Из них по страхованию жизни — 31,6 млрд. руб. (50,8 % от общей суммы выплат), страхованию иному, чем страхование жизни — 11,6 млрд. руб. (18,6 %), в т.ч. по личному страхованию — 4,5 млрд. руб. (7,2 %), страхованию имущества юридических и физических лиц — 6,6 млрд. руб. (10,6 %), страхованию ответственности — 0,5 млрд. руб. (0,9 %). По обязательным видам страхования страховые выплаты составили 19,9 млрд. руб. (30,6%).
Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для осуществления возможных выплат и являющиеся инвестиционными ресурсами, за 1999 год оцениваются в размере около 27 млрд. рублей.
Российский рынок характеризуется плавным сокращением числа страховых компаний за счет мелких нежизнеспособных организаций, не располагающих достаточными финансовыми ресурсами. Продолжает действовать тенденция усиления концентрации на страховом рынке России. В 1998 году 100 крупнейших страховых компаний собирали около 60% общей страховой премии, в 1999 году — уже около 85 %. В компаниях-лидерах над созданием страховых продуктов работают большие коллективы профессионалов. Эти компании обладают хорошо выстроенной инфраструктурой, большим интеллектуальным и инвестиционным потенциалом, их страховые услуги практически соответствуют мировым стандартам.
Важное значение для оценки страхового рынка имеет такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту (ВВП). В России эта величина по итогам 1999 года составляла около 1,6 %. В то же время в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10 %.
За десятилетний срок развития рынка в России страхование доказало свою жизнеспособность. Несмотря на финансовые кризисы 1995, 1998 годов, страховой рынок продолжает достаточно успешно функционировать. За счет того, что диверсифицирован страховой портфель, в котором есть и рисковые и не рисковые виды страховых услуг. За счет того, что в отличие от банков выплаты происходят только при наступлении страхового случая. За счет того, что действует система перестрахования рисков как в России, так и за рубежом. Постоянно находясь в кризисной ситуации, страховые компании отработали антикризисные методы управления. Все это позволило страховому рынку выжить и нормально функционировать. Более того, по оценкам отечественных и зарубежных экспертов в ближайшие 2 – 3 года в России ожидается настоящий “страховой бум”, который будет вызван объективным пониманием гражданами и предприятиями необходимости страховой защиты. И все же, несмотря на внешне благоприятные показатели, характеризующие уровень развития страхового рынка в России, страховой рынок находится на начальной стадии развития, имеет ряд нерешенных ключевых проблем, мешающих развитию, решение которых зависит от принятия продуманных системных мер со стороны государства. При этом финансовых, интеллектуальных и иных вложений в рынок со стороны государства фактически осуществлять не надо. Государству достаточно выполнить ряд законодательных и административных действий, которые приведут к реализации мощнейшего экономического потенциала, заложенного в страховании, что позволит успешно решать макроэкономические проблемы государства.
ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА
В России страхование до сих пор не стало стратегической отраслью, и его возможности используются далеко не в полной мере. Это происходит в силу как объективных, так и субъективных причин. К ним относятся:
— неэффективная система государственного управления в сфере страхования;
— фактическое отсутствие поддержки отрасли со стороны государства;
— неразвитая правовая база страхования в России;
— отсутствие стимулов у предприятий и граждан к заключению договоров страхования;
— особенности менталитета и психологического уклада россиян.
В стране отсутствует единая государственная политика в сфере страхования, нет федеральной программы развития национального страхового рынка на перспективу, нет государственного органа, ответственного за разработку и реализацию государственной политики и федеральной программы в этой области. Основные направления развития системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, одобренные постановлением Правительства РФ, практически не реализованы.
К сожалению, в настоящее время страховой рынок регулируется различными государственными органами. Это приводит к резкому снижению эффективности государственного управления, фрагментарности и противоречиям в управленческих решениях и нормативно-правовых актах, изданных разными органами. Основные субъекты регулирования рынка — Минфин (в лице Департамента страхового надзора), Минэкономики, Минтруд.
Необходим же координирующий орган по вопросам развития страхового рынка, скажем, в виде Совета по страхованию при Правительстве РФ, который решал бы все разногласия и вопросы, контролировал бы проведение единой государственной политики и программы развития в сфере страхования, включал бы в свой состав представителей различных министерств, ВСС, ведущих страховых компаний.
В качестве федерального органа исполнительной власти необходимо усилить роль страхового надзора, выделив его из состава Минфина РФ и придав ему статус самостоятельного федерального ведомства.
Дальше. Сейчас в России со всей остротой стоит проблема развития долгосрочного страхования жизни как мощного источника инвестиционных ресурсов в экономику и механизма социальной защищенности населения. Существующие правовые рамки проведения страхования не дают достаточных стимулов, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни. Давно уже назрела необходимость в принятии комплекса законодательных мер, направленных на стимулирование предприятий и граждан к проведению этого вида страхования. Основу для этого должен создать закон Российской Федерации “О порядке проведения долгосрочного страхования жизни”.
В США ежегодно только по долгосрочному страхованию жизни собирается около 350 миллиардов долларов. Это примерно треть от общего объема инвестиций в национальную экономику. А в РФ весь рынок, а это более 70-и видов страхования за 1999 год собрал всего около 3,4 миллиардов долларов. Эти цифры говорят, что страхование вообще и долгосрочное страхование жизни, в частности как механизм для привлечения инвестиций в экономику страны слабо используется государством. А возможности здесь громадные. Более 10% своих доходов россияне ежемесячно тратят на покупку валюты. Только на руках у наших граждан находится около 50 миллиардов долларов “мертвого” капитала, который можно превратить в доходную часть госбюджета.
Один из секторов долгосрочного страхования жизни — пенсионное страхование. На сегодняшний день страхование дополнительных пенсий в России, как и долгосрочное страхование жизни, не развивается. Причины — отсутствие экономических стимулов для страхователей. Коммерческому страхованию пока не находится места в структуре пенсионной системы России. Приоритет отдан негосударственным пенсионным фондам (НПФ). Несмотря на достаточный опыт, наличие квалифицированных кадров и отстроенной инфраструктуры, страховые компании поставлены в неравные условия с НПФ. Страховые взносы с предприятий по пенсионному страхованию в страховые компании облагаются обязательными отчислениями в Пенсионный фонд РФ, а платежи предприятий в НПФ — нет. То есть по сути, государство проводит дискриминационную политику в отношении страховых компаний, продающих полисы добровольного страхования дополнительной пенсии. Более того, для НПФ был увеличен минимальный размер выплаты, с которого начинают начисляться взносы (с 24 до 36 МРОТ).
Слабо развивается также индивидуальное долгосрочное страхование. Причина все та же — отсутствие экономических стимулов для граждан в виде соответствующих мер налогообложения. В РФ страховые взносы граждан в долгосрочное страхование жизни не освобождаются от обложения подоходным налогом. В Германии, например, из совокупного дохода физических лиц исключается сумма взносов по ДСЖ в размере 3000 немецких марок. В странах Балтии эта сумма составляет около 1000 долларов.
Таким образом, долгосрочное страхование жизни далеко не в полной мере выполняет свою социальную защитную функцию, и государство лишается мощного источника привлечения инвестиционных ресурсов в экономику.
Страховое образование, страховая культура, понимание роли и места страхования, как социального инвестиционного механизма, как среди населения, так и среди сотрудников государственного аппарата практически отсутствуют. Необходима информационно-образовательная программа с участием государства, ВСС и ведущих страховых компаний.
Социально-психологические факторы таковы, что российские люди не думают о своем завтрашнем дне и не стремятся заключать договоры добровольного страхования. Значительная доля сбережений хранится населением “в чулке”, так как большая часть населения не доверяет никаким государственным или коммерческим институтам, включая и страхование.
Общее законодательство об основах страховой деятельности, регламентирующее взаимоотношения между страховщиками и страхователями, заключение и исполнение договоров страхования существенно отстает от потребностей современной практики страхования. Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” заложил основы страхования на этапе становления в России рынка страхования, но его нормы явно устарели. Уровень регламентации большинства вопросов страховой деятельности явно не достаточен. Практика страхования в России ушла далеко вперед и требует для своего регулирования более полный и более совершенный законодательный акт, включающий такие неурегулированные или слабо урегулированные положения, как виды страхования и страховой деятельности (страховых операций), отношения страховой организации с государством, размеры уставного капитала страховой организации, порядок регистрации страховых организаций и лицензирования, обеспечение стабильности рынка страховых услуг, устойчивости страховых операций, формы объединений страховых организаций и др.
Вступление в 1996 году в силу части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, конечно, было новым шагом в правовом регулировании страхования. Однако глава 48 (Страхование) Гражданского кодекса (ГК РФ) не в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику. С одной стороны, недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (к примеру, нет вообще договора страхования жизни), с другой стороны, присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения (например, страхование рисков предпринимательской деятельности). Поэтому одним из важнейших направлений совершенствования общего страхового законодательства об основах страхования должны стать подготовка и внесение изменений в главу 48 Гражданского кодекса.
Обязательное страхование в определенной степени восполняет отсутствие в странах с переходной экономикой такого важного инструмента рыночной экономики, каким является добровольное страхование, способствует зарождению и развитию его разновидностей, прививает широким слоям населения страховую культуру. В России практически отсутствует нормативно-правовая база обязательного страхования. Имеющиеся законы и подзаконные акты, в которых упоминается обязательное страхование, отражают его весьма поверхностно и бессистемно, нередко противоречат друг другу. Чаще всего они лишь провозглашают тот или иной вид обязательного страхования, но не содержат условий страхования и порядка его проведения, вследствие чего проведение страхования может быть крайне затруднено. В обществе создается некая иллюзия обеспеченности общественных интересов мерами страховой защиты.
Чтобы устранить существующий хаос с состоянием дел по проведению обязательного страхования, необходим закон об основах проведения обязательного страхования в России, который бы устанавливал основные понятия и единые принципы проведения обязательного страхования, давал единую классификацию и исчерпывающий перечень видов такого страхования, предусматривал экономические и правовые гарантии его осуществления.
Перечень видов обязательного страхования не до конца продуман и полон. Среди них нет ряда видов обязательного страхования, которые могли бы стать основой стабильности в обществе. До сих пор в стране не введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта и Россия остается в числе очень немногих стран, где такое страхование не обязательно.
В РФ реализуется неэффективный подход к страхованию работников от несчастных случаев на производстве. Отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни и здоровью работников в связи с исполнением ими своих трудовых обязанностей в России регулируются гражданским законодательством (главой 59 Гражданского кодекса). Однако в последнее время указанные отношения о возмещении вреда были безосновательно отнесены к сфере действия социального страхования. Принятый более года назад Закон “Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний” трансформирует отношения, уже урегулированные гражданским законодательством как обязательства вследствие причинения вреда, в социально-страховые, что привело к резкому усложнению положения работодателей. Теперь наряду с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью работников, они должны будут еще уплачивать в фонд социального страхования страховые взносы и санкции в случае их несвоевременной оплаты.
Это не повышает заинтересованности работодателей в принятии мер по улучшению охраны труда и снижению травматизма на производстве.
Правильным решением этого вопроса, которое также может вызвать существенное оживление на российском страховом рынке, будет введение обязательного страхования ответственности работодателей за вред причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей.
Вместе с тем, до сих пор нерешенной остается проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования. В России нет закона о видах и принципах проведения государственного страхования.
В настоящее время практически отсутствуют конкретные механизмы проведения обязательного противопожарного страхования, страхования ответственности организаций, использующих атомную энергию и другие опасные производства, а также ответственности при использовании гидротехнических сооружений. В связи с этим необходима разработка соответствующих нормативно-правовых актов.
Нужно также расширять такие общественно значимые виды обязательного страхования, в которых страхователями не являются государственные и муниципальные органы и которые не потребуют платежей из бюджета. К таковым можно отнести обязательное страхование ответственности за причинение вреда при осуществлении отдельных видов деятельности, таких как деятельность нотариусов, аудиторов, риэлтеров.
Финансовый рынок в России не позволяет проводить активную инвестиционную политику страховым компаниям в России. Нет таких эффективных финансовых инструментов, как государственные ценные бумаги с гарантированным доходом для размещения средств российских страховщиков, аккумулируемых в рамках социально и экономически значимых для государства программ и видов страхования. Выполняя в ряде случаев идентичные функции с банками, страховые компании при работе с валютой находятся в неравных условиях с последними. Несмотря на то, что страховые компании в отличие от банков проводят более долгосрочные операции, страховщики лишены возможности (ввиду отсутствия надежных инструментов размещения страховых резервов) покупать валюту в размере сформированных резервов без лицензии Центрального банка РФ.
За рубеж в виде страховой премии от деятельности компаний с участием иностранного капитала и в виде перестраховочной премии уходят средства, которые должны быть источником внутренних инвестиций.
ОСНОВНЫЕ ПУТИ И СПОСОБЫ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ ПО РАЗВИТИЮ СТРАХОВОГО РЫНКА В РФ
1. Совершенствование структуры системы государственного регулирования в сфере страхования.
1.1. Создание Совета по страхованию при Правительстве РФ в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования в РФ, разработки и реализации федеральных целевых программ развития национального страхового рынка, с включением в его состав представителей заинтересованных органов государственного управления и власти, Всероссийского союза страховщиков (ВСС), ведущих страховых компаний.
1.2. Воссоздание единого федерального органа исполнительной власти в области страхования за счет выделения Департамента страхового надзора из состава Минфина РФ с образованием самостоятельного федерального ведомства. Создание региональных подразделений этого федерального ведомства с целью совершенствования и более оперативного регулирования деятельности в сфере страхования в регионах РФ.
2. Разработка и реализация Федеральной программы развития национального страхового рынка, обеспечивающей становление и укрепление отечественного рынка страховых услуг, эффективное выполнение страховой отраслью своих инвестиционных и социально защитных функций.
3. Совершенствование налоговой политики государства в сфере страхования для создания системы экономических стимулов развития страхования в России.
3.1. Включение в состав издержек предприятий (организаций), относимых на себестоимость продукции, расходов на добровольное страхование имущества и ответственности за причинение вреда долгосрочного страхования жизни.
3.2. Освобождение средств, направляемых предприятиями (организациями) на добровольное страхование работников, от начислений в различные фонды, в том числе Пенсионный фонд Российской Федерации и Фонд обязательного медицинского страхования, и исключение этих средств из налогооблагаемого дохода работников.
3.3. Исключение из совокупного налогооблагаемого дохода граждан суммы взносов, уплачиваемых по социально значимым видам страхования, таким как долгосрочное страхование жизни, дополнительное пенсионное страхование.
4. Формирование страховой культуры, пропаганда страховых знаний в обществе.
4.1. Разработка и реализация федеральных и региональных информационно-образовательных программ, направленных на доведение до населения и сотрудников государственного аппарата важности страхования как функции социальной защиты граждан и источника инвестиций в экономику страны.
5. Всемерная поддержка и развитие долгосрочного страхования жизни, которое наряду с выполнением функции социальной защиты граждан будет являться мощным инструментом аккумуляции денежных средств населения для инвестиций в российскую экономику.
6. Совершенствование страхового законодательства.
7. Обеспечение широкого участия страховых компаний в системе социального и пенсионного обеспечения российских граждан.
7.1. Реализация при формировании систем социального страхования и обеспечения их многоуровневости с обязательным включением негосударственного коллективного страхования сотрудников предприятий и индивидуального страхования граждан в общую пенсионную систему.
7.2. Обеспечение для страховых компаний равных условий с негосударственными пенсионными фондами при проведении дополнительного негосударственного пенсионного страхования. В реформе пенсионной системы РФ добровольное пенсионное страхование должно играть активную роль.
8. Обеспечение надежности и финансовой устойчивости страхового рынка.
8.1. Дальнейшее повышение размеров уставных капиталов страховых организаций.
8.2. Реализация протекционистских мер по защите отечественного страхового рынка от экспансии зарубежных страховых компаний и предупреждению оттока капитала с российского страхового рынка.
8.2.1. Четкая регламентация перестраховочной деятельности на территории РФ.
8.2.2. Разработка и реализация процедур, позволяющих эффективно контролировать и, в случаях нарушений, прекращать незаконную деятельность иностранных страховых компаний на российском страховом рынке.
8.2.3. Организация выпуска государственных ценных бумаг с гарантированным доходом для размещения средств российских страховщиков, аккумулируемых в рамках социально и экономически значимых для государства видов страхования.
8.2.4. Разрешение страховым компаниям приобретать иностранную валюту без лицензии Центрального банка РФ в размере сформированных страховых резервов в условиях кризиса финансово-инвестиционной сферы и отсутствия надежных инструментов размещения страховых резервов, исходя из необходимости обеспечения условий для сохранения страховыми организациями оптимального соотношения между активами и их обязательствами по договорам страхования и перестрахования, выраженными в иностранной валюте.
9. Реализация активной социальной политики при проведении обязательного страхования в РФ.
9.1. Разработка нормативной базы обязательного страхования с установлением основных понятий, единых принципов проведения обязательного страхования, единой классификации и исчерпывающего перечня обязательных видов страхования, с разграничением предметов регулирования обязательного страхования и государственного страхования.
9.2. Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
9.3. Расширение таких общественно значимых видов обязательного страхования, в которых страхователями не являются государственные и муниципальные органы и которые не потребуют платежей из бюджета. К таковым можно отнести обязательное страхование ответственности за причинение вреда при осуществлении отдельных видов деятельности, таких как ответственность нотариусов, аудиторов, риэлтеров.
9.4. Введение обязательного страхования ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, вместо намеченного обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве, как более прогрессивной формы социальной защиты, обладающей лучшими стимулами для заключения договоров страхования.
10. В целях защиты добросовестной конкуренции на страховом рынке установить в законодательном порядке, что заключение договоров страхования за счет государственных средств должно осуществляться исключительно по результатам открытых конкурсов российскими страховыми компаниями или страховыми пулами, обладающими достаточными активами и опытом работы, отвечающими требованиям органов надзора к их надежности и финансовой устойчивости, с долей иностранного участия в своем уставном капитале не более 20%.
|
