Главная / Журнал / Архив номеров / Экономический механизм России нуждается в обновлении / Рынок. Товар. Конкуренция / Страхование по-­крупному /

Страхование по-­крупному

В последние годы многие российские страховые компании объявили о своем выходе на ритейловый рынок. Обусловлено ли это закончившимся разделом рынка крупного корпоративного страхования, испытывают ли конкуренцию страховщики, традиционно занимающие сильные позиции в этом сегменте, рассказывает заместитель начальника Управления страхования от огня и сопутствующих рисков ОСАО «Ингосстрах» Николай ГАЛУШИН.

— Страховая компания «Ингосстрах» в силу специфики исторического развития активно работала и продолжает присутствовать на рынке страхования крупных корпоративных структур. Можно ли сказать, что этот рынок уже поделен, или вы испытываете конкуренцию со стороны других страховщиков?

— Нельзя сказать, что сегмент корпоративного страхования контролируется «Ингосстрахом» или каким-либо другим страховщиком. До сих пор рынок страхования крупных корпоративных клиентов не является окончательно насыщенным, здесь найдется место многим игрокам. Из года в год конкуренция объективно увеличивается. Растет профессионализм страховщиков, их интерес к более крупным, сложным проектам. С другой стороны, увеличиваются потребности в страховых продуктах у предприятий, лимиты ответственности, страховые суммы, комплексность страховых программ — это связано с общим развитием экономики и бизнеса, «продвинутостью» предприятий в области страхования.

Рынок проходит этапы большого пути: от простых до чрезвычайно сложных, требующих не только грамотного андеррайтинга, но и еще более тщательно продуманной системы сопровождения договоров, их обслуживания, системы рассмотрения претензий и т. д.

«Ингосстрах» давно подошел к процессу корпоративного страхования не с позиции «организации продаж», а формирования отношений с каждым клиентом, называемым партнером. Над любым крупным проектом в компании работает не только тот человек, который хорошо предлагает условия страхования, но и инженеры, сотрудники, занимающиеся урегулированием убытков, чтобы на стадии заключения договора страхования сформировать еще и процедуру урегулирования убытков для данного страхователя, а также перестраховщики и многие другие. Это делается для создания комфортной среды для клиента, условий уверенности страхователя в приобретаемом им продукте, его качестве и достаточности.

— Какие основные тенденции вы могли бы отметить на рынке страхования крупных корпоративных клиентов? Какие виды страхования сейчас наиболее востребованы у крупных предприятий?

— К основным тенденциям можно отнести рост количества компаний, у которых есть собственные риск-менеджеры, в чьи задачи входит выявление и управление потенциальными рисками предприятия. Как следствие, возрастает требовательность к страховщикам и их программам. Безусловно, уже сформированной тенденцией можно назвать увеличение размеров страховых сумм, лимитов ответственности в пересчете на один договор. В связи с этим, страховщики стремятся наращивать свои перестраховочные возможности — от года к году все более крупные риски могут размещаться внутри страны без вовлечения международных рынков.

Среди продуктов, которые наиболее востребованы со стороны крупных компаний, безусловным лидером является страхование имущества. Как правило, стержнем любой корпоративной страховой программы является страхование имущества, которое «обрастает» другими продуктами, обусловленными конкретными условиями бизнеса или требованиями нормативных актов. Сегодня это страхование грузов, страхование ответственности (кстати, растет количество компаний, приобретающих продукты по страхованию ответственности товаропроизводителя, работодателя и общегражданской ответственности), страхование автотранспорта, страховые программы для персонала, а также, безусловно, страхование ОСАГО и опасных производственных объектов.

Важной особенностью текущего момента развития рынка является увеличение количества компаний, которые имеют опыт работы со страховщиками более чем по двум-трем страховым продуктам. Именно этот показатель, на мой взгляд, в наибольшей степени характеризует потенциал развития отрасли.

— Какие обычно факторы влияют в наибольшей степени на принятие решения о страховании в той или иной компании? Насколько внимательно изучаются финансовые показатели: резервы, активы?

— Сегодня конкуренция начинает переходить из сферы исключительно ценовой конкуренции в сферу конкуренции комплексной — имиджевой, конкуренции финансовых показателей, качества, персонала и т. д.

Это позитивная тенденция рынка, поскольку не цена страхового продукта определяет его качество и надежность страховщика.

Принятие решения о страховании — это сложная задача, на решение которой действует очень много факторов, начиная от экономических, кончая лоббистскими возможностями страховщиков, их аффилированностью. Есть и другие факторы — менталитет менеджмента страхователя, корпоративная страховая культура, опыт работы со страховыми рынками, убытки в прошлом, требования кредиторов и многие другие.

— Какие отрасли экономики осваивают наиболее активно страховую защиту?

— Наш опыт показывает, что основными потребителями страховых продуктов являются нефтяные компании, металлургические и машиностроительные предприятия, предприятия химической промышленности. Отдельно надо отметить авиакомпании и пароходства — и те и другие имеют очень богатый опыт страхования, который изначально начал формироваться с нормативных требований страхования ответственности, а потом уже был распространен на страхование имущества и другие продукты. Корпоративное страхование распространено и в непроизводственной сфере.

— Какие факторы и обстоятельства позволяют предприятию снизить затраты на страхование?

— Безубыточность, отношение менеджмента к безаварийности, качество персонала, его обучение и подготовка, общая культура производства, инвестиции в реконструкцию, перевооружение, обеспечение пожарной безопасности, обеспечение униформой, контроль за запретом курения, обеспечение условий хранения, резервирование оборудования, формирование запасов запасных частей и т. д. — таких факторов на самом деле сотни и сотни.

— Как известно, некоторые крупные корпоративные структуры страхуются в своих кэптивных страховых компаниях. Не противоречит ли это самой сути страхования, а именно принципу диверсификации рисков?

— Кэптивный рынок весьма велик как в России, так и в мире в целом. Многие крупнейшие в мире корпорации обладают своими кэптивными компаниями. В этом нет ничего противоестественного, если не считать того, что кэптивы несколько ограничивают конкуренцию на тех сегментах, которые ими контролируются.

Присутствие кэптивного страховщика вовсе не означает закрытость рынка. Кэптив несет ту часть риска, которая может либо должна находиться внутри корпорации, остальная часть риска передается на коммерческий рынок, где его «ждут» все остальные игроки. Ни один крупный риск кэптивной страховой компанией не удерживается полностью. Кэптив работает там, куда не могут «пустить» коммерческого страховщика по причине, например, конфиденциальности или финансовой части программ. В мире очень часто кэптивы удерживают, например, на себе франшизы, перенося на коммерческий рынок ответственность за катастрофические убытки.

— Какие дополнительные услуги, сервисы вы предлагаете своим крупным корпоративным клиентам и их сотрудникам?

— Мы стремимся всегда говорить на одном языке со своими партнерами. В компании действует программа по подготовке риск-менеджеров для наших клиентов. Цель программы — сформировать механизм принятия внутрикорпоративных решений в области управления рисками и страхования. Мы не «навязываем» наши услуги ни одному страхователю, важно, чтобы риск-менеджер компании увидел потенциальный «риск» изнутри и привел компанию к осознанию того, какие формы страховой защиты и в каком объеме нужны для бизнеса. Страхование — это еще и расходная часть бизнеса: вопросы бюджетирования расходов также в компетенции риск-менеджера. Кроме того, риск-менеджер определяет единую политику компании по страхованию, в его отсутствии ее не существует, и каждое подразделение самостоятельно решает, какой страховой продукт ему нужен, что может идти в разрез с интересами всего бизнеса в целом.

— Приведите пример выплат по страховым случаям с имуществом предприятий.

— Самым крупным убытком в практике «Ингосстраха» по страхованию имущества стал пожар на Самарском металлургическом заводе, где в результате гибели в огне цеха фильтрации прокатного масла, обслуживающего два прокатных стана, было остановлено производство почти на 9 месяцев. Убыток превысил 10 млн. долл. США. Убыток полностью урегулирован в 2002 году.

Крупным убытком 2004 года был ураган, прокатившийся в июле по южной части Иркутской области и абсолютно не характерный для данной местности, в результате которого был нанесен ущерб линиям электропередач и другому имуществу ОАО «Иркутскэнерго», застрахованному в «Ингосстрахе». Резерв убытка — около 200 млн. руб. Выплачен первый платеж 10 млн. руб. Сейчас идет окончательное урегулирование убытка.

Беседовала Нина Горгидзе